סוגי הלוואות
כל מה שחשבתם על ייעוץ משכנתאות מסתיים ומתחיל אצלנו! איי משכנתא הינו בית לייעוץ משכנתאות אשר נועד לכם הצרכן שנדרש לקבל החלטה לפני מהלך קריטי בחייו.
ייעוץ משכנתא
המשכנתא היא אחת הפעולות המורכבות, והיקרות ביותר בחיים. מדובר בלקיחת הלוואה בסדר גודל שלא דומה לשום הלוואה אחרת שקיימת בשוק, תוך כדי שעבוד הנכס, שעבורו לוקחים את המשכנתא. בעסקה גדולה כזאת, חשוב להכיר את כל המרכיבים שלה, לפרטי פרטים. זאת בשל כך שהיא מורכבת, להבדיל מהלוואות רגילות, ממספר מסלולים ותנאים. זמן הפירעון שלה ארוך בהרבה מזמן פירעון של כל הלוואה אחרת, והנוסח של תנאי המשכנתא שונה בהחלט מכל נוסח של הלוואה אחרת שלוקחים. כדי להבין זאת, רצוי להיות מלווים באיש מקצוע, שיספק ייעוץ משכנתא טוב, בו הוא יוכל לפשט ללקוח את הדברים, ולהסבירם בשפה פשוטה וברורה יותר.
מה חשוב לדעת בהקשר של ייעוץ משכנתא, בלקיחת הלוואת משכנתא
כמו שנאמר, העסקה המשמעותית ביותר בחיינו היא רכישת דירה, וזאת מהסיבה שהסכום בו מדובר נע בסביבות מיליון שקל. מכיוון שלמרבית הרוכשים אין סכום כזה בחשבון הבנק שלהם, הם נאלצים לקחת הלוואה מהבנק לטובת רכישת בית. ולראיה, המשכנתא. כל משכנתא נבחנת לגופה, וזאת בהתאם למספר פרמטרים. לרבות, זמן ההלוואה, גובה הסכום, דירוג האשראי של הלקוח, ועוד. בדרך כלל תקופת החזר המשכנתא נעה בין עשרים לשלושים שנה, מה שמלווה את הלקוח לאורך שנים רבות. הבנק, בו נלקחת הלוואת המשכנתא, מעוניין לכסות את עצמו ולבטח את המשכנתא. תוך כדי הבטחה שכל ההלוואה תוחזר במלואה, ביחד עם שעבוד הנכס לטובת הבנק. הנקודות העיקריות, שאותן צריך לברר לפני לקיחת המשכנתא, הן גובה הריבית, תקופת החזר המשכנתא, כיצד יחולקו ההחזרים החודשיים וכיוצא בכך. לשם כך , חשוב להיות מלווים ביועץ משכנתאות, אשר ייתן ייעוץ משכנתא לכל אורך הדרך. למן ההתחלה ועד הסוף.
ייעוץ משכנתא – מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל משכנתא הוא שילוב של כמה מסלולי משכנתאות, אשר ביחד מרכיבות הלוואה אחת גדולה. כדי להבין לעומק טוב יותר את המורכבות בדבר, מומלץ לשבת עם יועץ משכנתאות, שייתן ייעוץ משכנתא מפורט וברור למסלול הזה. על פניו, זוהי הלוואה אחת גדולה, אולם היא מורכבת ממספר מסלולי משכנתא שונים, כשכל מסלול עומד בפני עצמו, ואינו קשור לשאר המסלולים בתמהיל. בעזרת תמהיל זה, הלווים יכולים לעמוד בהחזר המשכנתא, לשלם פחות ריביות וגם לחסוך לטווח הרחוק. תמהיל משכנתא עלול להוות גורם מרתיע ומפחיד במורכבות שלו, ואדם שאינו מעורה בפרטים ובשפה הבנקאית, יכול להירתע ולסגת מסוג כזה של משכנתא. בעזרת ייעוץ משכנתא טוב, ניתן לראות, כי מסלול זה הוא בין הטובים שיש. ובסופו של דבר לקחת משכנתא בצורה כזאת.
בעזרת ייעוץ משכנתא, ניתן להתאים תמהיל משכנתא אישי ופרטני ללווים, בהתאם לגובה ההכנסות שלהם, בהתאם לגובה ההכנסות המקסימלי, שבו הם יכולים לעמוד וכולי. לאחר בחינת כל ההיבטים של הלווים, ניתן להרכיב תמהיל משכנתא אישי, ולהתאים את מסלול החזר המשכנתא שלהם בהתאם ליכולותיהם. שימוש נכון בתמהיל משכנתא אישי, יכול לשנות לטובת הלווים את גובה הריביות הסופי, שאותו הם יישלמו בסופו של דבר עבור המשכנתא אותה הם ייקחו. ככל שזמן ההחזרים קצר יותר, כך שיעורי הריביות קטנים בהתאם.
ייעוץ משכנתא והשיקולים בבחירת תמהיל משכנתא
כאשר יושבים מול יועץ משכנתאות, חלק מתפקידיו במתן ייעוץ משכנתא הוא להביא בפני הלווים את השיקולים הבאים בבחירת מסלולים לתמהיל המשכנתא –
גובה ריבית – גובה הריבית ייקבע בהתאם למשך החזר המשכנתא ולסוג הריבית. ניתן לסכם על תנאי החזר משכנתא שאינם צמודים למדד, דבר שיעלה את הריבית שהלווים יצטרכו להחזיר על סכום הקרן. מצד שני, במידה ולווים רוצים להחזיר בשנים הראשונות סכומים נמוכים, ניתן להתחיל עם מספר מסלולים צמודים למדד, ובמשך השנים להחליף את מסלולי הריבית.
תחנות יציאה והקטנת עמלת פירעון מוקדם. מתוך שיקולים כלכליים, שפועלים לטובת הבנק, הרבה פעמים לא מעדכנים שקיימת אופציה של תשלום סכומים גדולים במהלך החזרי המשכנתא, וזאת על מנת לצמצם את הזמן שלה. בעת חתימה על המשכנתא, מומלץ להתעקש על נקודות יציאה מוגדרות מראש, וכן תשלום קנס נמוך בגין פירעון מוקדם של המשכנתא.
האם בקונסטלציה של ייעוץ משכנתא – רצוי תמהיל משכנתא אישי או כללי?
תמהיל משכנתא כללי מתייחס בדרך כלל לשלושה או לארבעה מסלולי החזר משכנתא. מסלולים אלו מתחלקים לריבית משתנה, לריבית פריים, או לריבית קבועה. תמהיל המשכנתא הכללי מתייחס למסלולי הריבית השונים, ומציג את היתרונות והחסרונות של כל אחד ואחד מהם. תמהיל זה אינו מתייחס לפרטים אישיים של הלווים, אלא מתייחס להלוואה באופן כללי. נקודת ההנחה בתמהיל משכנתא כללי היא, כי זמן פירעון ההלוואה נע בין עשרים לעשרים וחמש שנים. מתוך תמהיל זה ניתן להפיק תמהיל משכנתא אישי לכל לווה בנפרד.
