עלינו - איי משכנתא
איי משכנתא
זוגות צעירים רבים כיום נמנעים מלקיחת משכנתא. הדבר נובע מכך שכיום לא פשוט וקל להתחייב למשכנתא. מחירי הדירות רק הולכים ועולים. ובשנים האחרונות, בנק ישראל הוסיף הגבלות והקשחת עמדות בכל מה שנוגע לתחום המשכנתאות. רבים מהזוגות הצעירים נמצאים בתחילת חייהם המשותפת, רוב הפעמים בלי הון עצמי התחלתי. ואם להודות על האמת, לקיחת משכנתא היא צעד גדול מאד, מחייב ולעיתים קרובות אף מפחיד. יחד עם זאת הדבר אפשרי, וקיימות לא מעט אפשרויות והמימוש תלוי במגוון גורמים. לכן מומלץ לגשת לתהליך זה באופן מושכל ומתוכנן היטב. תוך הכרת הצעדים והשיקולים לקניית דירה. כאן הזמן והמקום להיוועץ ביועץ משכנתא, אשר יספק את כל התשובות לשאלות העולות בתהליך של ייעוץ משכנתא, ויהיה עם הזוג, למן תחילת התהליך ועד סופו.
פגישה עם יועץ, לשם קבלת ייעוץ משכנתא
פגישה עם יועץ משכנתאות היא הכרחית להתחלת תהליך של לקיחת משכנתא. בפגישה זו של ייעוץ משכנתא יציף היועץ את כל השאלות שצריך לשאול, יפרט את תהליך לקיחת המשכנתא, מצב השוק והאפשרויות העומדות בפני הזוג הצעיר היושב לפניו. תהיה בחינה מדוקדקת של יכולת ההחזר החודשית של המשכנתא בהווה ובעתיד, מאחר ומדובר בהחזר חודשי שאמור ללוות את הזוג לאורך העשרים שנים הבאות. בהתאם לכל הדברים האלו, ניתן יהיה לקבל החלטה שקולה ונכונה יותר, לצורך לקיחת משכנתא.
ייעוץ משכנתא והמשך קבלת החלטות
לאחר פגישת הייעוץ הראשונה, צריך לקחת בחשבון, שמעבר למחיר הדירה ההתחלתי, קיימות הוצאות נוספות, המלוות את תהליך רכישת הדירה. הוצאות אלו כוללות מס רכישה, תשלומים לעורכי דין, תשלום לשמאי, תשלום פתיחת תיק משכנתא, ביטוח מבנה דירה וביטוחי חיים הנלווים למחיר הדירה. רק לאחר חישוב של כל העלויות האלו, ניתן להוסיף זאת למחיר הדירה ההתחלתי, ואז לקבל תמונה מדויקת יותר של מחיר הדירה. ייעוץ משכנתא אמור להכיל בתוכו את כל הדברים האלו, וזאת כדי למנוע מצב עתידי של הפתעות ודברים לא מתוכננים. כאשר חושבים לקחת משכנתא, צריך להיות ערוכים ומוכנים לכל תרחיש, ולהיות מודעים לכל הוצאה, גדולה כקטנה, המתוכננות בתהליך זה. לאחר בחינת כל הדברים הללו, מתקבלת החלטה להתקדם צעד נוסף וממשיכים הלאה.
ייעוץ משכנתא בהקשר של לקיחת משכנתא מהבנק
כדי לקבל משכנתא, צריך לעמוד במספר תנאים. זוגות צעירים, שזו להם הדירה הראשונה אותם הם רוכשים, נדרשים להביא הון עצמי של 25% מערך הנכס אותו מעוניינים לרכוש. כמו כן, קריטריונים נוספים הם שירות צבאי, וותק במקום העבודה, גיל מבקשי המשכנתא ומיקום הנכס אותו רוצים לרכוש. בכל פגישה עם הבנק רצוי להגיע ביחד עם יועץ המשכנתא, תוך כדי פגישה הוא יידע לשאול שאלות מתוך מקום של הכרת החומר והמערכת הפיננסית מבפנים. כחלק מעבודתו במתן ייעוץ משכנתא, ישנה חשיבות רבה לנוכחותו בפגישות אלו. דבר זה פעמים רבות משרה אווירת נינוחות ורוגע אצל הלווים. הם מרגישים שהם לא לבד.
ייעוץ משכנתא לזוגות צעירים מול זוגות מבוגרים יותר
קיימים הבדלים משמעותיים בין משכנתא לזוגות הצעירים לבין משכנתא בגיל מבוגר יותר. זוגות צעירים שנמצאים בתחילת דרכם, הן מבחינת קריירה והן מבחינת התא המשפחתי, נהנים מצד אחד מאפשרויות רבות ומלות יותר בקבלת משכנתא. אולם, עם ייעוץ משכנתא נכון ומקיף, הם מקבלים תמונה ברורה מאד של העתיד, בה מעבר לתשלומי המשכנתא יתווספו להם תשלומים של גני ילדים, חוגים, הרחבת המשפחה וכולי. עם ההכנה וההכוונה הנכונים, הם יוכלו להכין את עצמם לקראת הבאות ולהיכנס לתהליך בעיניים פקוחות לרווחה. משכנתא בגיל המבוגר ביותר, היא משכנתא אותה לוקחים זוגות שנמצאים עמוק בתוך הקריירה שלהם, הילדים כבר גדלו, ההוצאות משתנות בהתאם, ולרוב משכנתא זו היא לשם שיפור דיור. ייעוצי המשכנתא בנסיבות אלו שונים מאחד לשני.
לסיכום,
כזוג צעיר, מגוון האפשרויות העומד בפניהם בדרך למימוש חלומם לרכישת דירה רב. תהליך זה, של לקיחת משכנתא, הוא תהליך לא פשוט כלל, ומחייב מאין כמוהו. זוהי אולי אחת ההחלטות החשובות שמקבלים בחיים. בכל זאת, לא קונים כאן מקרר, אלא רוכשים בית. עם זאת, הדבר אפשרי בהחלט, חלק גדול מתנאי המשכנתאות לזוגות צעירים מקל יותר משאר הלוואות המשכנתא. עם ליווי צמוד של יועץ משכנתא, אשר מחויב לתהליך יעוץ משכנתא, מתחילתו ועד סופו, הדברים נראים אחרת. קבלת ההחלטות קלה ופשוטה יותר, תוך כדי ידיעה והבנה שיחד אתו המשכנתא שהתקבלה היא הטובה והאופטימלית ביותר.
איי משכנתא
ייעוץ משכנתא
בשעה טובה, הוחלט לקנות בית ולהתחייב למשכנתא. החלטה שהגיעה לאחר מחשבות רבות, התלבטויות והתחבטויות. בשונה מלקיחת הלוואה רגילה, לצורך קניית רכב או שיפוץ קטן, לקיחת משכנתא היא לא דבר של מה בכך. זוהי התחייבות ארוכת שנים, תוך שעבוד הנכס לטובת הבנק ממנו לוקחים את המשכנתא. תהליך זה הוא צעד גדול, שבו מומלץ להיעזר באיש מקצוע מומחה ומנוסה בתחום המשכנתאות, שיוכל לספק ייעוץ משכנתא מתוך ניסיונו והיכרותו את התחום.
בחירת יועץ טוב בתחום ייעוץ משכנתא
כשמדברים על יועץ משכנתאות טוב, מדברים על אדם שצריכה להיות לו הבנה, ידע וניסיון במספר תחומים. כמו למשל – כלכלה, בנקאות, שוק הנדל"ן ומשכנתאות. ייעוץ משכנתא הוא תחום שבו הוא צריך להיות עם ניסיון מוכח, יכולת עמידה מול הבנקים, הבנה של נוסחי הלוואות בכלל ומשכנתאות בפרט. ורצון להביא ללקוחות העומדים מולו את המשכנתא הטובה ביותר עבורם. כמו כן, חשוב מאד שלאותו יועץ משכנתאות יהיה ידע ספציפי בתחום הבנקאות והמשכנתאות. בנוסף לכך, לפני שבוחרים יועץ משכנתאות, יש לבדוק את הלקוחות הקודמים שלו. ככל שמעגל הלקוחות המרוצים שלו גדול יותר, באופן הזה הדבר יקל על ההחלטה להיעזר בשירותיו. כמו בכל תחום, אף בתחום זה כדאי לקבל יותר מחוות דעת אחת לפני לקיחת משכנתא. אפשר להיוועץ במספר יועצי משכנתאות, לשאול את כל השאלות שצצות, ורק לאחר מכן להחליט עם מי לעבוד.
אינטואיציות וכימיה בתהליך של ייעוץ משכנתא
הרושם הראשוני, בדרך כלל, הוא הדבר שילווה את הלקוחות לכל אורך הדרך. בפגישה ראשונה מול יועץ משכנתאות, חשוב מאד לבדוק לעומק את קורות החיים שלו. לבדוק את המשרד בו הוא עובד, ואת הצוות המקיף אותו. לא להתבייש לבדוק את הקשר שלו לנותני ההלוואות השונים, כדי לבדוק שאין העדפה לבנק מסוים. הרי בסופו של דבר, המשכנתא שתילקח צריכה להיות הטובה ביותר עבור הלקוח. בכל התהליך של ייעוץ משכנתא, הלקוחות צריכים להיות קשובים לתחושות הבטן שלהם, ולסמוך על יועץ המשכנתאות אתו הם עובדים. תחושת הנוחות צריכה ללוות אותם לכל אורך הדרך, למן תחילתה ועד סופה. לכימיה בין הלקוחות לבין יועץ המשכנתאות יש חשיבות מכרעת, וחשוב מאד לזכור שמי שבסופו של דבר מקבל את ההחלטה הסופית וחותם על המשכנתא הינם הלקוחות, ולא אף אחד אחר במקומם. לכן, אם בפגישה הראשונה משהו לא מרגיש בסדר, ותחושות הבטן לא מאפשרות זאת, אזי מחפשים יועץ משכנתא שהכימיה אתו תהיה טובה ונינוחה, על מנת שתהליך לקיחת המשכנתא יהיה חלק וטוב יותר.
מה עדיף – ייעוץ משכנתא חיצוני או של הבנק?
לקיחת משכנתא בדרך לרכישת דירה היא צעד הכרחי בחיינו. מרבית הזוגות נמצאים במצב שבו אין להם את הסכום הדרוש לרכישת דירה, ולכן הצורך בהתחייבות למשכנתא. לכל בנק יש את צוות יועצי המשכנתאות שלו, וכזוג צעיר שבא לבקש משכנתא מהבנק מקבלים ייעוץ משכנתא מהצוות במקום. כל בנק, כגוף כלכלי הדואג לאינטרסים שלו, יפתח בפני הלקוח מגוון משכנתאות. אולם, לא תמיד הן הטובות ביותר ללקוח. לכן, קיימת חשיבות רבה לקבל ייעוץ של משכנתא מגורמים חיצוניים אשר האינטרסים הכלכליים של הבנקים לא עומדים לנגד עיניהם, מלבד האינטרסים הכלכליים של הלקוחות שמעוניינים לקבל משכנתא. גופים אלו יביאו הצעות למשכנתאות הרבה יותר אטרקטיביות לדורשי המשכנתא.
ייעוץ משכנתא ועבודה מול הבנקים
כאשר מגיעים לשלב של לקיחת משכנתא, עולות שאלות רבות, שאדם מן השורה אינו יודע לשאול. השפה הבנקאית בלקיחת משכנתא אינה ברורה לרוב האוכלוסייה. פעמים רבות, בישיבה מול הבנק, לוקחים משכנתאות שמעל פני השטח נראות טובות, אולם בפרטים הקטנים ובמילים הקטנות אינן מיטיבות עם מי שלוקח את המשכנתא. לכן, חשוב מאד בתהליך כזה להיעזר ביועץ משכנתאות, שיוכל לספק ייעוץ משכנתא ללקוחות, שיעמוד מול הגוף ממנו לוקחים את המשכנתא, ויבין את השפה הלא פשוטה של ההסכמים. חישובי הריביות, הסדרי התשלומים, התנאים ועוד. יועץ משכנתא יכול במקרים רבים להשיג תנאים הרבה יותר טובים עבור הלקוחות העומדים בלקיחת משכנתא, מאשר שיעשו זאת בעצמם. לכן, עדיף לשלם במקרה כזה ליועץ משכנתא את סכום העמלה שהוא מבקש בתחילת הדרך, וזאת כדי לחסוך סכומים הרבה יותר גדולים בהמשך הדרך. בסיכומו של דבר, הייעוץ משכנתא, על ידי איש מקצוע מוסמך ומנוסה, מתגלה כמשתלם ביותר.